Kereső toggle

Jönnek a fintechek

Veszélyben a bankok helyzete?

Továbbítás emailben
Cikk nyomtatása

Úgy tűnik a bankok csillaga leáldozóban van, számos fiatal és dinamikus pénzügyi szolgáltatás jelent meg az elmúlt évek során, amelyek megoldást nyújthatnak a klasszikus banki szolgáltatások hiányosságaira.

Várakozás, nehezen érthető jogi szövegek és rejtett költségek nehezítik meg az emberek életét nap mint nap – kevesen szeretik a már meglévő bankjaikat. Kialakulóban van azonban egy teljesen új iparág, amely merőben forradalmasítaná a pénzügyi szolgáltatások piacát: ők a fintechek. Ide tartozik minden modern technológiát használó pénzügyekkel foglalkozó cég, legyen az befektetési platform, intelligens biztosításokat kínáló vállalat vagy nemzetközi átutalásokat kezelő startup.

A fintech fogalmán belül külön helyet foglalnak el a neobankok, amely olyan bankokat jelent, amelyek nem rendelkeznek fizikai bankfiókkal, minden interakció a mobilappokon, weboldalakon keresztül történik a számlanyitástól a használaton át az esetleges számlazárásig. Külföldön – főleg az angol bankszektorban – már több ilyen ígéretes neobank nyílt, amelyek több milliárd dollár befektetés bevonása segítségével több tízmilliós ügyfélkört építettek ki.

Nemzetközi szemléletmód

Hazánkban e téren leginkább a Revolut és a Transferwise képviselteti magát. A mellettük szóló indokok gyakran a spórolás, a kényelem és a biztonság. Utazás során sokan ismerjük a drasztikus különbségeket az egyes pénzváltók árfolyamai között, erre nyújt megoldást az interbank árfolyamon történő valutaváltás, amivel egy határon túli kiruccanás során jócskán lehet spórolni. Még ennél is többet nyerhet az, aki külföldön dolgozik és szeretné magyar forintra váltani a megkeresett fontokat, eurókat vagy dollárokat. A kedvező árfolyam mellett a nemzetközi utalás is olcsóbb ezeknél a pénzügyi startupoknál. Ebben a kategóriában a Transferwise a vezető, amely az alacsony díjú nemzetközi utalásokra alapul. A fintecheknél nemcsak a határokat átívelő szemléletmód a vonzó, hanem a magánszemélyek közti azonnali és ingyenes átutalás is. Ami pedig a kényelmet illeti, mindkét szolgáltató instant egyenlegfeltöltést kínál ingyenesen, forintban, ez a megszokott hosszadalmas átutalásokhoz képest hatalmas különbség.

Ez a tulajdonság nemcsak kényelmi, de biztonsági szolgáltatás is. Mivel a feltöltés ingyenes és azonnali, nem kell egyszerre, folyamatosan nagy összeget tartani a fintech számláinkon. Fontos tulajdonsága ez a neobankoknak, hiszen így a tényleges számlánk adatai nem kerülnek ki a különböző megkérdőjelezhető, ismeretlen hátterű boltokba. Emellett az applikációkon belül a legtöbb fintechnél és neobanknál standardnak számít az azonnali kártya- és számlablokkolás, ha valami gyanúsat veszünk észre, valamint azonnal meg tudjuk változtatni a PIN kódunkat, vagy akár véglegesen törölhetjük is a kártyánkat. Ezen felül a Revolutnál, ha valaki készülékünktől távol próbálja használni az adatainkat, akkor a helyzetfelismerés alapú rendszer blokkolja azt.

Nehézkes ügyintézés

Azonban nem csak pozitív dolgokból áll a neobank szféra sem. A nagy startupok, mint a Revolut, az N26, a Transferwise, mind megfelelnek a szigorú nemzeti és EU-s szintű szabályoknak, ami azt jelenti, hogy sikerrel átmentek egy rigorózus jogi és pénzügyi akadálypályán, ezáltal megbízhatónak számítanak. De a gyors növekedésnek ára van. Bár a fintechek rengeteg tőkét voltak képesek bevonni, de a forrásaikat inkább a növekedésre használták fel. Sok olyan szolgáltatást, amelyeket magától értetődőnek gondolunk a hagyományos bankoknál, a neobankok kénytelenek voltak elhagyni. Például ezeknél a cégeknél nem fogunk találni bankfiókot, ahol ügyet tudunk intézni. Így, ha bármilyen problémával találkozunk, kénytelenek vagyunk az applikációkon belüli robot-ember hibrid ügyfélszolgálati chateket használni. Az egyik leggyakoribb probléma a számlák automatikus blokkolása és felfüggesztése, akár az is előfordulhat, hogy egy szokatlan összegű vagy ismeretlen helyen történő vásárlással felkeltjük az algoritmusok figyelmét és azok zárolják a számlánkat. Annak ellenére, hogy ennek célja jószándékú – a felhasználó védelme –, ez sovány vigasz a bankkártya nélkül maradt utazóknak. Mindennek tetejébe, mivel ezek az applikációk gyakran automatizálták a legtöbb ügyfélszolgálati feladatot, nem annyira egyszerű egy számla feloldása, mint egy hagyományos bank esetében, ahol a fiókot tárcsázva könnyen azonosíthatjuk magunkat, és máris fel lehet oldani a számlát.

Lassú óriás vs. Ifjú titánok

Nem véletlen, hogy a bankok technológiai szempontból nem érték még utol az ifjú titánokat, hiszen ezek a patinás intézmények megbízhatóság fókuszúak, minden apró újítást alaposan megvizsgálnak, mielőtt bevezetnék. A gyors innováció miatt sok startup a Facebook mantráját vallja: „move fast and break things” (haladj gyorsan és törj össze dolgokat – a szerk.). Ez a gyakorlatban lényegében azt jelenti, hogy

a villámgyors technológiai fejlődés során néha olyan fejlesztéseket is bevezetnek, amelyeknek még nincs hosszú, stabil háttere, ezáltal nincsenek kitapasztalva és feltérképezve az esetleges hibáik. Emiatt időnként előfordulhatnak kimaradások a szolgáltatásokban, vagy kisebb technikai hibák. Ez nem is lenne akkora probléma a legtöbb startupnál: ha mindössze lájkolásról vagy zenehallgatásról van szó, nem nagy probléma egy pár perces leállás vagy szolgáltatáskiesés. Azonban, ha a pénzügyeinkről van szó, ezek súlyos kockázatot jelenthetnek.

Éppen ezért – ahogyan fent is említésre került – nem érdemes már jól bevált alternatíva nélkül használni ezeket a modern szolgáltatásokat. S bár sokszor remek lehetőségek várnak azokra, akik elsőnek mernek lépni pénzügyi területen, ezek a lépések merőben nagyobb kockázattal is járnak – mindenkinek magának kell eldöntenie, hogy hasznát veszi-e ezen pénzügyi innovációknak.

Olvasson tovább: