Kereső toggle

Hogyan ne kerüljünk adósságspirálba

Családvédelemi akcióterv: lehetőségek és kockázatok

Továbbítás emailben
Cikk nyomtatása

Július 1-jétől a Családvédelmi akcióterv keretében a kormány újabb lehetőségekkel kívánja ösztönözni a gyermekvállalási kedvet. Cikkünkben végigvesszük az egyes támogatási formákat.

Vannak, akik szerint nem érdemes népesedéspolitikára költeni, mert az ilyen intézkedések igen korlátozott hatásúak. Tény, hogy a gyermekvállalás befolyásolása lényegesen összetettebb más szakpolitikáknál, de hiteles bizonyítékok támasztják alá azt, hogy a különféle családpolitikai intézkedések képesek pozitívan hatni a demográfiai folyamatokra (Kapitány Balázs és Spéder Zsolt, Hitek, tévhitek és tények a népességcsökkenés megállításáról, 2017).

A kormánypolitikai intézekedések dacára a gyermekvállalást mind a magánéleti, mind a társadalmi lehetőségek szempontjából rengeteg körülmény befolyásolja. Ilyen például a felek értékrendje, de a párkapcsolati bizonytalanságok is fontos tényezők lehetnek. Ugyanígy a tanulási idő meghosszabbodása, az önálló egzisztencia megteremtésének nehézsége, a nők foglalkoztatási perspektívájának kilátástalanságai, a munka és a magánélet összehangolási nehézségei – ezek mind-mind olyan lényeges körülmények, amelyek befolyásolják a gyermekvállalást.

A kormány ezek közül csak némelyikre tud közvetlen hatást gyakorolni, és a gyermekvállalás döntésének meghozatalában a családpolitikai támogatások csak egy-egy tényezőt jelentenek.  A gyerekvállalás így nem lesz állami kérdés, hanem a családok magánügye marad. Mindazonáltal az állam igencsak bőkezű támogatási rendszerrel igyekszik pozitív hatást gyakorolni, hogy minél több gyermek megszülethessen.

A Babaváró támogatástól a falusi CSOK-ig

A lista hosszú, de a most július 1-jétől elérhető támogatások az alábbiak: Babaváró támogatás; a még szélesebb körben igényelhető CSOK; a korábban már szintén bevezetett jelzáloghitel-tartozás (részbeni) elengedésének kiterjesztése és bővítése; valamint az autóvásárlás támogatása. 

A Babaváró támogatás és az autóvásárlási támogatás új (és kecsegtető) lehetőség július 1-jétől, a CSOK-ot és a jelzáloghitel-elengedés lehetőségét pedig tovább bővítették. Ezek legoptimálisabb felhasználása egyrészt tudatos családtervezést igényel, másrészt a lehetőségek kapcsán nem lehet megspórolni a kisebb-nagyobb mértékű utánajárást sem.

Terjedelmi okok miatt a teljes körű tájékoztatás igényétől eltekintenék, mindazonáltal megkíséreljük a főbb szempontokat kiemelni. Csak 2019. július 1-je után született gyermek(ek) esetén (illetve a várandósság 12. hetét betöltött magzatnál) igényelhető a Babaváró támogatás és a jelzáloghitel-tartozás elengedésének kibővített konstrukciója.

Már korábban megszületett gyermek(ek) után is igényelhető – akár további gyermekek vállalása nélkül – a CSOK vissza nem térítendő támogatás, az ehhez kapcsolódó fix 3 százalékos hitel, illetve a falusi CSOK. Ezen felül a nagycsaládosok igényelhetik még az autóvásárlási támogatást is.

A 2022. december 31-ig igényelhető Babaváró kölcsön a legnépszerűbb a Családvédelmi akcióterv négy, július 1-jén elindult támogatása közül – nyilatkozott a Miniszterelnökség közszolgálatért felelős államtitkára. Bevezetésének legelső napján kígyózó sorok lepték el a kormányablakokat a szükséges TB jogviszony igazolásáért.

Ez nem meglepő, ugyanis a 10 millió forint szabad felhasználású kölcsön egyből kamatmentes, feltétel, hogy a felvételt követő 5 éven belül legalább egy gyermek szülessen (a határidő szempontjából a várandósság 12. hetét betöltött magzat születésnek felel meg). Ha a futamidő alatt a 2. gyermek is megszületik, akkor a fennálló tőketartozás 30 százalékát engedik el, a 3. gyermek megszületése esetén pedig a teljes tartozást elengedik. A csak házastársak által igényelhető hitel törlesztőrészlete legfeljebb havi 50 ezer forint lehet, és maximum 20 éves futamidőre vehető fel.

Ha a kölcsön felvétele után 5 éven belül megszületik a gyermek, igényelni lehet a törlesztés szüneteltetését is 3 évre. A második gyermek születése után ismét szüneteltetni lehet 3 évre a törlesztést, a harmadik gyermek születésénél pedig megszűnik a tartozás. Ez alapján, ha egy házaspár várandósság alatt veszi fel a Babaváró támogatást, majd három éven belül megszületik a második, majd újabb három éven belül a harmadik gyermek, úgy vehetik fel a kölcsönt, hogy abból egy forintot sem kell visszafizetniük.

A kamattámogatást és a tőkeelengedést az állam téríti meg a bankoknak, továbbá kezességet is vállal. Ennek fejében a támogatást igénylő felek kezességvállalási díjat fizetnek, amelynek mértéke a fennálló tőketartozás 0,5 százaléka. Ezt a díjat egyes bankok részben akár el is engedhetik.

A kölcsön a legtöbb banknál igényelhető, a bank pedig ellenőrzi az igénybevételi feltételeket, és saját belső szabályzata alapján dönt a hitelképességről. Ez alapján előfordulhat, hogy az egyik banknál jogosult a kölcsönre a házaspár, a másiknál nem, ezért hitelfelvétel előtt érdemes körültekintően több bank ajánlatát összehasonlítani, mert jelentős különbségek lehetnek.

Amennyiben a folyósítástól számított 5 éven belül nem születik gyermek (vagy nem történik örökbefogadás), továbbá ha egyik fél sem rendelkezik már magyarországi lakcímmel, vagy a kiskorú gyermeket a támogatott személyek egyike sem neveli a saját háztartásában, vagy a felek elválnak, akkor az addig érvényesített kamattámogatást egy összegben 120 napon belül vissza kell fizetni, és a kölcsön piacihoz hasonló kamatozású hitellé alakul.

Ha az igénylők kamatkedvezménye megszűnik, a jelenlegi kamatkörnyezet mellett – a Bankmonitor számítása alapján – egy júliusban folyósított Babaváró támogatásnál a visszafizetendő támogatás összege 2 074 302 forint lenne az ötödik évet követően, és a továbbiakban normál kamattal kellene a hitelt fizetni, ez jelenleg 70 510 forint.

A támogatások igénybe vétele gondos mérlegelést és tervezést igényel a házaspártól.
Amíg új lakás építése vagy vásárlása esetén a CSOK igénybevételéhez gyermektelen házaspárok akár három gyermeket is vállalhatnak, hogy megkapják a maximálisan igényelhető 10 millió forint vissza nem térítendő támogatást és a 15 millió forint fix 3 százalékos kamattámogatott hitelt, addig a használt lakás vásárlásához, bővítéséhez igényelhető CSOK és falusi CSOK esetén (meglévő gyermekek számától függetlenül) legfeljebb két gyermeket vállalhatnak.

Ez alapján, használt lakás vásárlása, bővítése és falusi CSOK igénybevételénél a három gyermek esetén járó legnagyobb támogatási összeget csak akkor lehet elérni, ha legalább egy gyermek már megszületett az igényléskor.

A használt lakás vásárlásához, bővítéséhez igényelhető családi otthonteremtési kedvezmény tekintetében július 1-jétől eltörölték a 35 millió forintos felső értékhatárt, ennél nagyobb értékű használt lakás vásárlása esetén is igényelhető a CSOK, ráadásul már nem kizáró ok a saját tulajdonjog meglévő ingatlanban sem.

Használt lakás vásárlása esetén a CSOK vissza nem térítendő támogatása mellé korábban nem lehetett igénybe venni kamattámogatott hitelt, ez július 1-jétől megváltozott. 2 gyermekre 10 millió forint, 3 gyermektől pedig 15 millió forint 3 százalékos fix kamatozású kedvezményes hitelt lehet igényelni.

A falusi CSOK-ot 2022. június 30-áig lehet kérelmezni olyan, 5000 fő alatti településeken, amelyek népessége 2003 és 2018 között csökkent, továbbá amelyek hátrányos helyzetű járásokban találhatóak.  A kijelölt településeken – vissza nem térítendő állami támogatásként – használt ingatlan vásárlásra és korszerűsítése és/vagy bővítése esetén egy gyermeknél 600 ezer forint, két gyermek esetén 2,6 millió forint, három gyermek esetén 10 millió forintot lehet igényelni.

Ebben az esetben – a normál CSOK-tól eltérően – a vásárlással egyidejűleg korszerűsíteni is kell az ingatlant (bővíteni is lehet, de nem feltétel), így legfeljebb a támogatás fele fordítható vásárlásra, a fennmaradó összeget bővítésre és/vagy korszerűsítésre kell felhasználni.

A falusi CSOK igénybevételéhez nem feltétel a vásárlás sem, azt igényelni lehet a meglévő ingatlan bővítésére/korszerűsítésére is, azzal, hogy a támogatási összeg 50 százalékát kapják meg az igénylők.

A jelzáloghitel-tartozás elengedését a gyermekek születését megelőzően felvett jelzáloghitel tőketartozásának csökkentésére lehet igényelni. A 2018. január 1. előtt felvett jelzáloghitelnél nem feltétel, hogy az lakáscélú legyen, lehet szabad felhasználású is. A 2018. január 1-je után kötött szerződéseknél azonban csak lakáscélú jelzáloghitelhez lehet igénybe venni. A támogatást a CSOK-hoz kapcsolt kedvezményes hitelekre is lehet fordítani. A korábbiakhoz képest már a második gyermek érkezésekor is igényelhető 1 millió forint vissza nem térítendő támogatás, ha a második gyermek 2019. július 1-je után született. Harmadik gyermek születésekor további 4 millió forint, ezután pedig minden további gyermek születése esetén további 1-1 millió Ft támogatás igényelhető.

Új, legalább hétszemélyes személyautó vásárlásához adható 2,5 millió forint összegű vissza nem térítendő támogatás, de legfeljebb az autó bruttó vételárának a fele lehet. Csak meglévő gyermekek után igényelhető, olyan nagycsaládosok számára, akik legalább három gyermek után jogosultak családi pótlékra. Az autót három évig nem szabad eladni és átalakítani, sőt, üzembentartói szerződést sem lehet rá kötni. Továbbá a kereskedőnek egy “Családbarát Magyarország” logót kell elhelyezni az autón, amit három évig nem lehet leszedni.

Kinek érdemes élni a támogatásokkal?

Kétségtelen, hogy a Babaváró kölcsön egy nagyon kedvező pénzügyi konstrukció, hiszen a kölcsön kamatmentes, amennyiben a határidőn belül legalább egy gyermek születik.

Mindazonáltal ez egy személyi kölcsön. Egyrészt szabad felhasználású, azaz bármire költhető, másrészt kölcsön, ami ha kamatmentes is, de vissza kell fizetni (kivéve, ha a házaspár nagycsaládot tervez és végig tudja szüneteltetni a törlesztést, amíg aztán meg nem szűnik a tartozás). Mindez gondos mérlegelést és felelősségteljes tervezést igényel a házaspártól.

A kölcsön, mint havi plusz kiadás igénybevételének eldöntésében segíthet, ha a házaspár a havi költségvetését pontosan átrágja. Ebben a havi tervezetben érdemes számolni például a feleség lecsökkenő jövedelmével a gyermekek születése után (a gyermek második életéve után járó GYES összege már igen kevés!). A mérleg alapján egyértelműen látszik, hogy mekkora az a havonta vállalható plusz kiadás, ami még nem terheli meg a családi költségvetést. Azt is érdemes mérlegelni, hogy ha valamilyen okból a kamatkedvezménytől elesne a házaspár, akkor is bírja-e a családi kassza a többletkiadást.

A kölcsön szabadon felhasználhatósága révén fontos átgondolni, hogy mik azok – a valójában szükséges és hozzáadott értékkel rendelkező – célok, amik miatt érdemes és szükséges a havi kiadásszintet megnövelni. Reális cél lehet azonban az ingatlanvásárlás, vagy ha a házaspárnak már van meglévő jelzáloghitele, akkor az abba való betörlesztés. Hiszen a jelenlegi piaci környezet igen komoly kihívások elé állítja azokat az otthonteremtés előtt álló fiatalokat, akik nem rendelkeznek szülői háttértámogatással. Az ingatlanárak ugyanis évek óta emelkednek, és még nem látszik a trend vége, valamint az albérlet árak is egyre csak nőnek. Ingatlanvásárláshoz, ha az banki hitellel történik, minimum 20 százalékos önerő szükséges (egy 30 millió forintos lakás vásárlásához ez 6 millió forintot jelent). Az állam most az önerő kérdését egy csapásra megoldhatja. Ha csak egy gyermeket is terveznek az igénylők, 7,5 millió forint önerő a Babaváró kölcsön által most mégis rendelkezésre áll (a 10 millió forintból legfeljebb ennyi fogadtatható el önerőnek). 

A fentieket összegezve, a Babaváró támogatás igénylése és annak felhasználása alapos megfontolást igényel. Hiszen a kölcsön céltalan, szükségtelen igénybevétele, ha túlterhelné a családi költségvetést, akár egy adósságcsapda kezdő lépése is lehet, mert a kölcsön nem fizetésére a végrehajtás szabályai ugyanúgy érvényesek, mint bármilyen más kölcsönre.

Egy megalapozott pénzügyi döntés nyomán azonban a Babaváró támogatás valóban nagy segítség lehet a házaspárok otthonteremtésében és családalapításában.

Olvasson tovább: