Kereső toggle

A pénzem és én

Hogyan költsünk kevesebbet?

Továbbítás emailben
Cikk nyomtatása

Minden pénzügyi siker alapja a tervezés, akár kicsiben, akár nagyban műveljük - állítja Papszt Krisztina pénzügyi önismereti tréner, a Pénzügyi Tanoda (penzugyitanoda.hu) kitalálója. Olyan kicsi dolgokon javasolja kezdeni, mint hogy lehetőleg ne éhesen menjünk vásárolni, hanem bevásárlócédulával, és próbáljuk meg tartani is magunkat hozzá.

A spórolás alatt legtöbben azt értik, hogy megvonnak maguktól valamit, vagy hogy a legolcsóbb dolgokat veszik meg, ettől pedig frusztráltnak érzik magukat, és egy idő után inkább feladják - kezdi Papszt Krisztina, aki pedagógusmúlttal és tizenöt éves banki, bankfiók-vezetői tapasztalattal rendelkezik. Gyakran hangsúlyozza, hogy nem képviselője egyik pénzintézetnek sem, inkább abban segít a hozzá fordulóknak, hogy megtalálják az okát, miért váltak kiszolgáltatottá pénzügyi területen. Segítséget nyújt abban, hogy kidolgozzanak valamilyen stratégiát, hogy okos tervezéssel kilábalhassanak a pénzügyi krízishelyzetekből.

Szerinte az első lépések egyike az, hogy feltesszük magunknak a kérdést: tisztában vagyunk-e azzal, hogy pontosan mennyit költünk élelmiszerre, mennyit a kutyára, mennyit a fodrászra, és mennyi megy el rezsire? Itt álljunk meg egy pillanatra! A pénzügyi tanácsadó leszögezi, hogy ez nem azt jelenti, hogy sejtjük vagy úgy gondoljuk, hanem azt, hogy legalább ezer forintos pontossággal ismerjük a tényeket. Ehhez pedig vezetni kell a kiadásokat, akár nagyon egyszerű módon, jegyzetfüzetben, akár Excelben vagy egyéb szoftverrel. Nem is gondolnánk, hogy ez az egyszerű, bárki által megoldható tervezés mekkora erőt rejt magában. Ezzel ugyanis nemcsak hadat üzenünk, hanem le is győzhetjük a pénztárcánk legnagyobb ellenségét: a hirtelen felindulásból, érzelmi okokból történő vásárlást, olyan dolgok megvételét, amelyekre igazából nincs szükségünk, csak valamilyen finom manipuláció hatására adjuk ki rá a pénzt.

A takarékoskodás lényege öt szóban: költsünk kevesebbet, mint amennyit keresünk! Ha spórolásról beszélünk, óhatatlanul előjön az elképesztően alacsony fizetés kérdése. Ezen nem biztos, hogy hatalmunkban áll gyorsan változtatni. Ilyenkor azt javaslom - folytatja a tréner -, hogy koncentráljunk arra az oldalra, amelyikre van ráhatásunk, azaz a kiadási oldalra, a költségeink racionalizálására. Sokféle módszerrel lehetünk eredményesek. Ha nem teszünk semmit, akkor viszont súlyosbodni fog a helyzet, és ez könnyen kudarchoz vezet. Fontos a spórolás fogalmának tisztázása is, hiszen nem önsanyargatásról, csak a fölösleges költekezések, a pazarlás visszafogásáról van szó. Persze nem öncélúan. Először is át kell gondolnunk, hogy pontosan mi a célunk a spórolással. Ez lehet például a hiteltartozásunk csökkentése, illetve megszüntetése, a saját nyugdíjunkról való gondoskodás, esetleg a gyerekeink jövőjéről való gondoskodás. A pénzre ne csak az alapján nézzünk, amennyit ma ér, amikor el szeretnénk költeni, hanem úgy is, hogy mennyit érhet a hozamaival együtt a későbbiek folyamán, ha félretesszük.

Benjamin Franklin szerint: „A boldogsághoz két út vezet. Vagy csökkentjük vágyainkat, vagy növeljük lehetőségeinket. Ha bölcs vagy, mindkettőt megteszed." Tisztában vagyok azzal, hogy nem találtam fel a spanyolviaszt - nyugtat meg a spórolási és befektetési tanácsadó. - Ismert dolgokról beszélünk, csak az a kérdés, vajon alkalmazzuk-e? Ismerünk olyan jómódú embereket, akik nem szórják két kézzel a pénzt, hanem odafigyelnek kiadásaikra. Az ő esetük elgondolkodtató lehet, előfordulhat, hogy nem valami kiszámíthatatlan szerencse, hanem egyszerűen ez a mentalitás tette őket sikeressé.

A tréner javaslata, hogy érdemes szoktatnunk magunkat a gondolathoz, hogy egy pillanatnyi megvonás kellemetlensége révén a későbbiekben élvezni tudjuk majd a döntésünk gyümölcsét. Ha a lelkünknek idő kell az átállásra, akkor előre betervezhetünk kisebb jutalmakat magunknak, ha adott ideig kitartottunk. Papszt Krisztina szerint megfigyelhető, hogy sokan, akik tökéletesen tisztában vannak vele, hogy takarékoskodniuk kellene, hiszen hónapról hónapra alig tudják kivárni a fizetésnapot, nem is tudják, hogy pontosan hol folyik el a pénzük. Azért nem veszik észre, mert egyfajta tudatalatti tudatlanságban élnek, önvigasztaló vásárlási rohamokkal iktatják ki a tudatukból a veszélyérzetet. Ilyenkor elsősorban a tudatosításra kell komoly hangsúlyt helyezni, bizonyos kérdések őszinte átgondolásával, de súlyosabb esetben előfordulhat olyan is, hogy valaki pszichológiai tanácsadásra szorul. Ha meg akarjuk állítani a pénz észrevétlen elfolyását, érdemes a fizetés megérkezésekor a gyors költekezés helyett előre beosztani a pénzünket, és azt az összeget, amelyet meg szeretnénk takarítani, már ekkor félretenni, akár egy külön bankszámlára. Nyithatunk olyan számlát is, amihez jár külön alszámla is a megtakarításoknak.

A tanácsadó szerint gyakran találkozni olyan esettel is, hogy havi tízezer forint is megspórolható lenne, ha odafigyelnénk a fűtésre, az áram- és vízfogyasztásra, átgondolnánk a telekommunikációs, illetve számlavezetési szerződéseinket, és jobban a szokásainkhoz szabnánk ezeket. Ha például inkább sms-t vagyunk hajlamosak küldeni, akkor válthatunk olyan csomagra is, ami ennek kedvez. Ez mind rendszeres odafigyelést igényel, át kell vizsgálni, ellenőrizgetni, fegyelmezni magunkat, de csak nyerhetünk vele, mert a sok kisebb összeg összeadódva egész jelentős megtakarítás is lehet.

Nagyon hatásos módszer az is, amikor kiterjesztjük a gondolkodásunk horizontját: nem az utolsó pillanatban vesszük meg például a születésnapi vagy karácsonyi ajándékokat, mert az idő kényszerítő ereje könnyen belehajszol minket a túlzott költekezésbe. Megvehetjük a sítalpat tavasszal, a búvárszemüveget ősszel, mivel akkor olcsóbb. Ha időben gondolunk a szükséges kiadásokra, komoly kedvezményeket is kifoghatunk.

Befektetés

Ahhoz, hogy ezek után a nehezen megtakarított pénz minél többet fialjon, van néhány dolog, amivel tisztában kell lennünk. Kockázat nélkül nincs nyereség, különösen, ha magasabb (kétszámjegyű) hozamot szeretnénk. A magasabb nyereséggel bíró befektetéseknek öt-tíz év kell. Minél tovább dolgozik a pénzünk, annál magasabb lesz a nyeresége, mert nemcsak a tőke, hanem annak kamatai is kamatoznak. Csak akkora összeget kockáztassunk, ami nem „fáj", és ha tehetjük, folyamatosan fektessünk be, osszuk meg a kockázatot, és többféle dologba fektessük a pénzünket. Ha már döntöttünk egy befektetés mellett, akkor egy kedvezőtlen hír hallatán ne kezdjünk el kapkodni, mert lehet, hogy egy elhamarkodott döntés miatt egy hosszú távon megtérülő befektetéstől szabadulnánk meg.

A már megszerzett vagyont meg is kell védeni attól, hogy kifolyjon a kezeink közül. Ha már sikerült jó eredményeket elérni, akkor sem érdemes a továbbiakban pazarlóan élni. Sokkal jobb, ha vigyázunk a nehezen megszerzett vagyontárgyainkra: szervizeljük időben az autónkat, háztartási gépeinket, hiszen ha megfelelően karbantartjuk őket, akkor az apróbb problémák nem hatalmasodnak el, így remélhetőleg kevesebbe kerülnek.

Gyakorlati lépések a spóroláshoz

- Ha meglátunk egy akciós árut a boltban, vegyünk egy nagy levegőt, menjünk haza, várjunk, és adjunk magunknak pár nap gondolkodási idôt.

- Nem érdemes túlvásárolni magunkat friss élelmiszerekből, mert hiába vettük olcsóbban a salátaleveleket, ha a nagy részét utána kénytelenek leszünk kidobni.

- Ne az utolsó pillanatban vegyük meg a szükséges dolgokat, hanem tervezzünk, és akkor lépjünk, amikor olcsó.

- Tegyünk egy próbát, mielőtt fölöslegesen költekeznénk: nézzük meg, mi van otthon, és igyekezzünk abból főzni.

- Ne használjunk kényelemből hitelkártyát, csak akkor, ha valóban nincs más lehetőségünk. Készpénzt hitelkártyáról ne vegyünk fel, mert a felvétel költsége több ezer forint is lehet. Ráadásul a hitelkártyák használata gyakran úgynevezett bújtatott költségeket von maga után, amelyek komoly kamatokkal is járhatnak.

- Nem biztos, hogy egészséges huszonegy foknál magasabbra feltekerni a fűtést, ráadásul sokba is kerül.

- Ha van redőnyünk vagy vastag függönyünk, húzzuk télen az ablak elé estefelé vagy amikor elmegyünk otthonról, hogy ezzel is erősítsük az ablaknál a hőszigetelést.

- Óvjuk az ivóvizet és az energiát, mert a túlzott fogyasztás nemcsak költséges, de környezetszennyező is.

- Ha nem tartózkodunk a helyiségben, kapcsoljuk le a lámpát.

- Ha háztartási gépet veszünk, figyeljünk az energiafogyasztására.

- Cseréljük le a hagyományos izzókat energiatakarékosra, az ára gyorsan megtérül a jóval kisebb fogyasztás miatt, és az élettartamuk is hosszabb, mint a hagyományosé.

- Érdemes lehet a kerti csapot külön vízórára kötni, mert akkor nincs rajta csatornadíj.

Ne vásároljunk hirtelen felindulásból

- Legyen bevásárlólistánk, és tartsuk magunkat hozzá.

- Figyeljük meg a reklámok működését, így képesek leszünk felismerni azokat az eszközöket, amelyeket a manipulációnkra felhasználnak, és megtanulhatjuk kezelni a hatásukat. Például:

1. figyelemfelkeltés (csali árucikk),

2. kívánság gerjesztése (az érzékszervek beindítása: kóstoló, hangok, csodálatos csomagolás),

3. „bizonyítás" (adatok, látszólag tudományos magyarázatok, pl. „ezt a minőséget meg kell fizetni"),

4. cselekvésre buzdítás („csak itt, csak most, csak neked, csak ma").

- Szögezzük le magunkban, hogy az igazság az, hogy nem maradunk le semmiről!

Pénzügyi önismereti teszt

Az önismeret és a tudatosság hiánya gyakran vezet fölösleges költekezéshez. Ha komolyak a spórolási szándékaink, legjobb, ha feltesszük magunknak a következő kérdéseket:

- Ragaszkodom hozzá, hogy azonnal megszerezzem magamnak a dolgokat, vagy jól tűröm a késleltetett jutalmazást is?

- Milyen „minta" szerint kezelem a pénzt?

- Miért vannak kilengések a kiadásaimban?

- Miért vagyok hajlamos a hirtelen felindulásból való vásárlásra? Mit jelent ez nekem, pótolok-e vele valamit?

- Mit éreztem legutóbb akkor, amikor megvettem valamit, és mit éreztem néhány nap múlva?

- Másolok valakit, vagy önmagam vagyok? Nem akarok-e a vásárlásaimmal a látszat szintjén valakit utánozni?

Olvasson tovább: