Az áruválaszték növekszik, de az adósság-csapdát érdemes elkövetni Foto: Reuters
Felmérések igazolják, hogy számos családi probléma és összeomlás, sőt fizikai betegség hátterében is az eladósodás áll. Tavaly az Egyesült Államokban 19 százalékkal emelkedett az egyéni és az üzleti csődesemények száma. Elemzők szerint az összeomlás legtöbb esetben a magas fogyasztói hitelek számlájára írható. A Cardfacts pénzügyi kutató szerint az átlag amerikai család 8500 dollár adóssággal rendelkezett 2001-ben. A visszafizetendő összeg pedig 14,4 százalékos kamattal 35 éves futamidő alatt 20 456 dollárra rúgott, azaz 12 ezer dollár a bankok haszna az ügyleten. Nagy-Britannia társadalmát megrendítette, amikor egy többgyermekes családapa a hitelkártyáin felhalmozódott tartozások elől az öngyilkosságba menekült. Az 50 százalék feletti kamatokkal kínált, könnyen lehívható fogyasztási hitelek óriási csapdákat rejtenek magukban. Ismeretes, hogy a londoni City egyik vezető bankárja fiának megtiltotta, hogy igénybe vegye a hitelkártyákkal kínált "kedvező" kölcsönöket.
A könny? élet könnyen elérhetőnek tűnik az áruvásárlási hitelekkel, így nem csoda, hogy a világ gazdagabbik fele gyakorlatilag adós. Az USA és Nyugat-Európa lakossága egyaránt súlyosan el van adósodva. Kelet-Európában sokkal nehezebb a hitelekhez hozzájutni, ezért statisztikailag jobb a helyzet, de az itteni jövedelmek és lakossági tartalékok nem is engedik a lakosság számára a hitelek túlzott felvételét. Az USA-ban Pat Robertson közéleti személyiség vezetésével a közelmúltban egy mozgalom indult, amelynek a célja az adósságmentes élet népszerűsítése. Robertson szerint az igazán nyugodt és kiegyensúlyozott személyiség és család csak adósságoktól mentes körülmények között képzelhető el. Elsődleges célul tűzték ki, hogy az emberek lehetőség szerint ne vásároljanak hitelre, inkább gyűjtsenek készpénzt, teremtsék meg az anyagi stabilitásukat, építsenek ki bevételi forrásokat, és a tőkeerőnek megfelelően költekezzenek. Ahogy a népi bölcsesség is tartja: addig nyújtózkodjunk, ameddig a takarónk ér. Kispénzűeknek javasolják azt a módszert, hogy érdemesebb félretenni a havi törlesztőrészletnek megfelelő összeget és készpénzért megvásárolni a szükséges terméket, mint rendkívül magas, jellemzően jóval 30 százalék feletti kamatot fizetni pusztán azért, hogy azonnal teljesüljön az "álom". A szakemberek külön felhívják a figyelmet arra, hogy ne vásároljunk például szórakoztató termékeket vagy éppen autót hitelre, ha az nem számít létszükségletnek. Tanácsaik szerint lehetőleg házon kívül máson ne legyen hitel. Persze az a legjobb, ha egyáltalán nincs tartozás. Ray Noftsinger, a Harbor pénzügyi szolgáltató vállalat vezetője szerint az emberek többsége nem gondolja át, hogy egy hitel felvételével milyen gondokat zúdít a családra, hogyan tudják fizetni a havi penzumot 10 vagy 20 éven keresztül, történjék bármi is ez idő alatt. (Óvatosan a
hitelekkel. Hetek, 2004.
november 12.) A kiút az adósságcsapdából a költekezés csökkentése, illetve a jövedelmek növelése lehet. Persze könny? ezt mondani, főleg Kelet-Európában, ahol a lakosságnak jellemzően nincs, vagy elhanyagolható mérték? a megtakarítása, és az emberek 50 év után gyakorlatilag először érzik magukat fogyasztónak.
Magyarországon jelenleg a devizahitelek a legnépszerűbbek. Ezeknél nemcsak a kamatot, hanem az árfolyamkockázatot is figyelembe kell venni. A fogyasztói hiteleknél a magas THM-értéknek (teljes hiteldíjmutató) riasztó jelnek kellene lennie. Vannak akciós hitelek is a piacon, amikor a reklám kedvéért 0 százalék a THM, tehát az áru valós értékét fizethetjük részletekben, ez nem rossz konstrukció, de a célja az, hogy megszerettesse velünk a fogyasztói hitelt, amit később más kondícióval kínálnak majd.
Szakértők tanácsa szerint mérlegelni kell a hitelfelvételnél, hogy a hitelezett termék termel-e, vagy csak halmozza a kiadásokat, viszi a pénzt. Egy taxisofőrnek ésszer?bb autót lízingelni, hitelre vásárolni, mint annak, aki nem a kocsijával dolgozik, tehát autója nem hoz pénzt. A legtöbb termelői beruházás is hiteligényes, azonban ilyenkor érdemes átgondolni, hogy a nyereség fedezi-e a törlesztőrészleteket, vagy a magas kamat elviszi a hasznot és az egész ügyleten csak a bank keres. Az elmúlt években sokan beugrottak kedvezményes lakásvásárlásba akkor is, ha nem volt szükségük az ingatlanra, mondván, kiadják bérbe, így a havi törlesztőrészletet az albérlők állják. Az életképesnek tűnő elv a valóságban gyakran döcög, mivel időközben telítődött a piac. Ma jellemzően nyomott áron és nehézkesen lehet kiadni lakást, ami miatt sok esetben a családi kasszát terheli a terven felüli törlesztőrészlet.
2004. 11. 26. (VIII/48)
