Kereső toggle

Drága szeretteink

Továbbítás emailben
Cikk nyomtatása

„Jézuska hozza, nyuszika fizeti” – szól a népi szállóige az ünnepi
eladósodásról, amikor az emberek különösen hajlamosak adósságokba verni magukat
azért, hogy kompenzáljanak gyermekeik vagy hozzátartozóik felé. Legalább
karácsonykor. Aztán jönnek a szűkös hétköznapok, hitelre újabb hitel, és jó, ha
a különféle törlesztések miatt nem indul meg a végzetes lavina a családi
költségvetésben. A fogyasztói társadalom mentalitása különösen veszélyes
Kelet-Európában, ahol az előző rendszernek köszönhetően az állampolgárok jobbára
pénzügyi analfabéták maradtak.



Fotó: Somorjai László

Olyan fogyasztói életmód van kialakulóban, melyben az emberek hőn áhított
vágyaikat azonnal szeretnék kielégíteni, a cél érdekében hitelek garmadáját
gyűjtik be, s akár egy életen át törlesztenek. Persze nem mindenki luxuslakásra,
extra autóra vagy tengerparti nyaralásra hajt: olyan is akad, aki a puszta
megélhetésért küzdve adósodik el. „A legszegényebb réteg a leginkább
eladósodott, a szélesebb középréteg valamivel kevésbé, a gazdag réteg alig” –
állítja Felfalusi Péter, az Intrum Justitiának, az ország egyik legnagyobb
adósságbehajtó cégének az ügyvezető igazgatója. Minél idősebb egy személy, annál
fegyelmezettebb is, és annál kevésbé vesz fel hitelt, például ötvenéves kor
felett alig találni hitelfelvevőt.

„Sajnos az egész magyar társadalomnak fejletlen a pénzügyi kultúrája – az
eladósodás más-más okból ugyan, de szinte minden réteget fenyeget” – mondta el
érdeklődésünkre Máhr Zsuzsanna adósságkezelési tanácsadó. A szegénység is
sokakat rákényszerít, hogy beosztóbb életet éljenek, de van egy meghatározott
jövedelemszint, amiből már képtelenség kijönni. A bérből és fizetésből élők
többsége ugyan nem esik bele a szociális ellátás jövedelemkategóriáiba, de máról
holnapra él – mondhatni eszik és lakik. Ha jön egy váratlan kiadás vagy
krízishelyzet, akkor borul a költségvetése, és könnyen eladósodik. Bár Máhr
Zsuzsanna cégéhez a legproblémásabb ügyek kerülnek, az esetek 30-50 százalékáról
elmondható, hogy némi segítséggel van remény a talpra állásra. Az egyik
legnagyobb probléma, hogy az emberek többsége csak akkor szaladgál segítségért,
amikor már a kilakoltatás réme fenyegeti, miközben teljesen meggondolatlanul
veszi fel egyre-másra a szembe jövő hiteleket. „Van olyan ügyfelem is, akinek
két oldalt írtam tele a különféle hiteltartozásaival. Egy év alatt egyetlen
olyan család volt, amely az eladósodás kezdeti stádiumában fordult hozzánk és
nem többszörös BAR-listásként” – fejtegeti a szakember. Tapasztalatai szerint a
rászorulók többsége igényli a pénzkezeléssel kapcsolatos folyamatos tanácsadást,
ami megkönnyítheti a felszínen maradást, de a leghatékonyabb a minél fiatalabb
korban elkezdett pénzügyi nevelés.

Máhr Zsuzsanna úgy látja, hogy a karácsony a szegényebb rétegek esetében is a
kiköltekezés ideje, a bankok pedig szinte bármilyen áron, de növelni kívánják a
hitelkihelyezéseik számát. „Ráadásul évről évre egyre magasabbak az igények –
műszaki újdonságok, márkás ruhák dömpingje –, egyre élesebb a verseny, s ez
egyre nagyobb nyomást gyakorol az eladósodás által leginkább veszélyeztetett
gyermekes családokra is.” És az emberek bedőlnek a csábításnak, mondván: „majd
lesz valahogy, majd spórolunk”. Aztán dehogy spórolnak. Tipikus forgatókönyv,
hogy a felvett karácsonyi hitel miatt már januárban nem tudják kifizetni a
lakásrezsijüket, és a családi költségvetés dominóelv-szerűen omolhat össze. A
tanácsadó hozzáteszi: külföldön sem jobb a helyet, Angliában, Németországban,
Írországban is a szegények a legeladósodottabbak, aminek egyik fő okát a
reklámvezérelt fogyasztói magatartásban látja.

Karácsonyi hitelláz

Az biztos, hogy eladósodni idén sem lesz nehéz: a hazai bankok most sem
hajlandók alulmúlni magukat a szokásos karácsonyi hiteldömpingben. Teszik ezt
függetlenül attól, hogy néhány ismert áruházlánc vezetői már most úgy látják: az
idei karácsony – köszönhetően a kormányzati megszorító intézkedéseknek – nem
lesz számukra olyan gyümölcsöző, mint az előzőek. Mérő Katalin, a PSZÁF
ügyvezetője is arról számolt be lapunknak, hogy egyre több a fogyasztási
hitellel kapcsolatos panasz. Az emberek egyre jobban eladósodnak és egyre
kevésbé képesek törleszteni a felgyülemlett hiteleiket.

Egy tavalyi felmérés szerint az áruvásárlási hitelek 30-40 százalékát az év
utolsó két hónapjában veszik fel az emberek. „A Pénzügyi Szervezetek Állami
Felügyelete (PSZÁF) várakozása szerint az idei év utolsó két hónapjában a
korábbi évekhez képest kevésbé fut majd fel a hitelkereslet. Ennek oka, hogy az
elmúlt hónapokban a lakosság »fogyasztás-simítás« céljából dinamikusan vett fel
hiteleket. A lakosság jellemzően késlekedve reagál reáljövedelmeinek kiesésére
is. Úgy véljük, e hatások idén bizonyos szintig a karácsonykor megugró
hitelkeresletet is fékezik majd” – mondta el lapunknak Binder István, a PSZÁF
szóvivője.

„Évek óta azt tapasztaljuk, hogy az iparcikkek területén a karácsonyi vásárlások
egyre később kezdődnek, és érezzük a megszorítások hatását is” – nyilatkozta a
napokban Jean Paul Filliat, az Auchan-hálózat vezérigazgatója, hozzátéve:
érezhetően többen vásárolnak hitelre. A karácsony előtti vásárlás hevében az
akciós ajánlatok igen vonzónak tűnhetnek, mégis megéri jobban áttanulmányozni a
kiválasztott hiteltermék kondícióit, nehogy később arra kényszerüljünk, hogy
visszavételeztessük az árut, vagy – rosszabb esetben – egy behajtó céggel
alkudozzunk.

A karácsonyi ajándékvásárlásokhoz általában viszonylag kis összegű, tárgyi
fedezetet nem igénylő hitelekkel csábítják a vevőket, amelyeknek a kérelmét a
bankok könynyen el tudják bírálni, és az igényelt pénzhez is gyorsan hozzá lehet
jutni. Erre a célra a fogyasztási hitelek a „legmegfelelőbbek”. Ezeknek négy fő
fajtájuk van: a folyószámlahitel, a személyi kölcsön, az áruhitel és a
hitelkártya. Ezek teljes éves hiteldíja pedig évi 0 és 45 százalék között szinte
bármenynyi lehet.

„Most még csak a karácsonyi hitelszezon kezdeti időszakában járunk. Az
ügyfélpanaszok jellemzően január végén, az első törlesztőrészletek befizetésekor
merülnek föl. Az ügyfelek legtöbbször a törlesztőrészlet mértékét vagy egy-egy
általuk kifogásolt feltételt tesznek szóvá” – mondta Binder István a
panaszkezelési tapasztalatokkal kapcsolatban.

Tavaly ilyenkor a 0 százalékos THM volt a sláger. A felügyelet anno vizsgálat
alá is vonta ezeket a banki ajánlatokat, és megállapította, hogy ezek valós
ajánlatok, ám más áruházak kínálatához képest gyakran drágábban kínálják az
adott terméket. Az ehhez hasonló hitelakciók sokszor az árukészlet gyorsabb
forgatását szolgálják, így a kereskedők és a finanszírozók is tehetnek
engedményeket.

Két éve leggyakrabban az „ingyenhitel” kifejezéssel hirdették magukat a bankok.
Ennek lényege, hogy a hitelfelvétel után csak bizonyos idő elteltével kell
megfizetni a kamatot, és addig az ügyfél gyakorlatilag ingyen használja a bank
pénzét. Az „ingyenebéd” árát azonban „behajtják” egy magasabb kamattal, egy
hosszabb futamidővel vagy a periódus végén használt, relatíve nagyobb
törlesztőrészletekkel. Bár az „ingyenhitel” kifejezést ma már alig használják, a
konstrukciót magát azonban még nem dobták a sutba, úgyhogy érdemes résen lenni!

Bankárkörökben nyílt titok, hogy az igazán újszerű hiteltermékek „feltalálása”
megrekedt. Így manapság gyakori jelenség az egyre több és különböző
feltételektől függő konstrukció. Ezeken a részleteken ugyanis még kis
ráfordítással is tudnak változtatni, és legalább van mivel kommunikálni az
„újdonság varázsát” is. Például az említett 0 százalékos THM is csak akkor
érvényes, ha az ügyfél X hónapon belül törleszt. „Sok félreértésre ad az is
okot, hogy az ügyfelek egy része nem látja át: a hitelkártyáknál a türelmi
periódus nem a tárgyhavi első vásárlástól számítódik, hanem kötött, így
előfordulhat, hogy akár már a vásárlás után pár nappal vissza kell fizetni a
teljes kölcsönösszeget a kamatmentesség megtartásához” – emelte ki Binder a
tipikus félreértéseket.

Munkában az akcióhősök

– Csillagszóró hadművelet

Persze az sem mindegy, miért verjük magunkat adósságokba. Az elmúlt években
egyre nagyobb számban nyilvánosságra került visszaélések miatt a kormányzat a
fogyasztók védelme érdekében az idei vásárlási szezonban összehangolt
hadműveletet indított el. A Csillagszóró hadművelet keretében december elejétől
másfél hónapon át hét hatóság ellenőrei fognak akcióhősként tündökölni. Az
ünnepi forgatagba elvegyülve például álruhás ellenőrök végeznek majd
próbavásárlást, az APEH, az ÁNTSZ, az Élelmiszerbiztonsági Hivatal, a
fogyasztóvédelem, az állategészségügy szakemberei, valamint a munka- és a
vámellenőrök tüsténkednek majd a jogtalanságok feltárásánál. Az akció
eredményeiről folyamatosan tudósítják az érdeklődőket a
csillagszorohadmuvelet.info weboldalon.

Az akció kapcsán Kathi Attila, a Nemzeti Fogyasztóvédelmi Hatóság (NFH)
főosztályvezetője úgy nyilatkozott, hogy a fogyasztóvédelem részéről az elmúlt
évekhez hasonlóan idén is a gyermekjátékok és az elektromos készülékek lesznek a
fő vizsgálati területek. Ezenkívül az élelmiszerek terén a szezonális, ünnepi
árukat ellenőrzik kiemelten, mint például a bejglihez szükséges mák, dió vagy a
szilveszterhez köthető lencse. A leghatékonyabbnak a főosztályvezető ugyanakkor
azt tartja, ha a vásárlók körültekintően és kellőképp informáltan vásárolnak,
ezáltal többnyire elkerülhető az ünnepi üröm.

A vásárlási lázban égők lehűtésére közzétették a legveszélyesebbnek talált
termékek fotóit, a fotóalbumot folyamatosan bővítik a szezon alatt. A vitás
esetek gyakorisága miatt apró jogi eligazítást is közzé tettek, melyből
megtudhatjuk például, hogy az akciós termékre is érvényes a garancia vagy
jótállás, kivéve, ha hibával rendelkező áruról van szó, melyről természetesen
tájékoztatták a vásárlót.

Ajándék 30 ezerért

Egy magyar felnőtt átlagosan öt másik személyt kíván megajándékozni, s erre
a célra maximum 30 ezer forintot szán összesen – derül ki a kirakat.hu és a
Szonda Ipsos legfrissebb felméréséből. Ajándéknak leginkább kozmetikumokat,
ruhákat, könyveket, játékokat, cipőket, konyhai eszközöket, CD-ket, DVD-ket,
karórákat, ékszereket, sportfelszerelést és mobiltelefonokat szánnak.

Olvasson tovább: